Information importante
Ce contenu est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en assurance personnalisé. Les garanties, tarifs et conditions varient selon les assureurs et votre situation. Consultez un conseiller spécialisé pour une recommandation adaptée.
La semaine dernière, j’ai reçu l’appel de Philippe. Sa Triumph Bonneville de 1968, restaurée pendant trois ans, venait de se faire voler dans son garage. Son assurance classique lui proposait 1 800 € d’indemnisation. La moto en valait 9 500 €. Cinq fois moins que sa valeur réelle, simplement parce qu’il avait gardé son contrat moto standard au lieu de passer sur une formule collection.
Ce genre de situation, j’en vois plusieurs chaque année. Et le plus frustrant ? C’est évitable. Une assurance moto ancienne bien choisie peut coûter dès 16 € par an selon les formules et tarifs 2025, contre 423 € en moyenne pour une moto classique. Encore faut-il comprendre ce qui distingue les quatre formules du marché et laquelle correspond vraiment à votre usage.
L’essentiel sur les formules moto collection en 30 secondes
- 4 formules : de la RC seule au tous risques collection
- Éligibilité dès 12 ans d’âge avec côte officielle chez certains assureurs
- Valeur agréée = clé de l’indemnisation (ne pas la sous-estimer)
- Garantie vol souvent conditionnée au garage fermé nocturne
- Formule Étendue : meilleur rapport couverture/prix pour la majorité
Moto ancienne ou de collection : ce qui change pour votre assurance
Soyons clairs dès le départ : une moto ancienne et une moto de collection, ce n’est pas exactement la même chose pour les assureurs. La carte grise collection selon Service-Public.fr exige un véhicule de plus de 30 ans dont la production est arrêtée. Mais pour souscrire une assurance collection, c’est souvent plus souple.
Dans ma pratique, je vois des assureurs accepter des motos dès 12 ans d’âge, à condition qu’elles aient une côte officielle dans l’Argus ou les guides spécialisés. D’autres exigent 20, voire 25 ans. La règle d’or ? Ne jamais supposer que votre moto est éligible sans vérifier directement avec l’assureur.
Ce qui distingue vraiment un contrat collection : L’usage restreint (souvent 3 000 à 5 000 km/an maximum), l’obligation de posséder un autre véhicule principal, et surtout la valeur agréée – un montant fixé au contrat qui garantit votre indemnisation en cas de sinistre total.
Le prix moyen d’une assurance moto classique tourne autour de 423 € par an en France, selon l’étude LeLynx publiée en 2024. Pour une moto de collection, comptez plutôt entre 80 et 250 € avec des garanties équivalentes, voire supérieures. L’écart s’explique simplement : vous roulez moins, vous stockez mieux, vous sinistrez moins. Pour approfondir le choix d’assurance pour moto de collection, plusieurs critères entrent en jeu selon votre profil.
Les 4 formules décryptées : de la RC au tous risques collection
Franchement, la jungle des formules d’assurance moto peut décourager n’importe qui. Essentielle, Confort, Étendue, Intégrale… Les noms changent d’un assureur à l’autre, mais la logique reste la même. Voici comment je les classe dans les dossiers que j’accompagne.
Formule Essentielle : pour qui, pour quoi ?
La formule de base couvre uniquement ce que la loi impose : la responsabilité civile. Comme le rappelle l’article L211-1 du Code des assurances, tout véhicule terrestre à moteur doit être assuré, même s’il ne roule pas. Cette formule inclut généralement la défense pénale et recours suite à accident, mais rien de plus.
Mon avis ? La formule Essentielle a du sens uniquement si votre moto vaut moins de 3 000 € et que vous avez un garage ultra-sécurisé. Pour une machine à 8 000 ou 10 000 €, c’est jouer avec le feu.
Formules Confort et Étendue : le cœur de gamme
C’est là que se situe le meilleur compromis pour la majorité des propriétaires. La formule Confort ajoute l’incendie, les catastrophes naturelles, et parfois le bris de glace. La formule Étendue y intègre le vol – sous conditions de stockage nocturne. Pour consulter les conditions et options pour assurer une moto ancienne, chaque assureur détaille ses exigences spécifiques.
Sur le terrain, la formule Étendue représente environ 70 % des contrats que je vois passer. Elle offre une vraie protection sans exploser le budget.
Formule Intégrale : quand le tous risques se justifie
La formule Intégrale couvre les dommages tous accidents, y compris ceux que vous causez à votre propre moto. Utile ? Oui, mais seulement dans certains cas : moto de plus de 15 000 €, pièces rares difficiles à retrouver, ou usage plus fréquent que la moyenne.
Je ne vais pas vous mentir : pour une moto ancienne qui sort dix fois par an, le surcoût est rarement justifié. Comptez 150 à 300 € de plus par an pour une couverture que vous n’utiliserez probablement jamais.
Ce récapitulatif présente les quatre niveaux de couverture avec leurs garanties, conditions et positionnement tarifaire. Chaque ligne vous permet d’identifier rapidement la formule adaptée à votre situation.
| Formule | Garanties incluses | Condition stockage | Tarif indicatif/an | Pour qui ? |
|---|---|---|---|---|
| Essentielle | RC + défense pénale | Aucune exigence | 16 à 50 € | Moto < 3 000 €, usage très rare |
| Confort | RC + incendie + catastrophes | Recommandé couvert | 60 à 120 € | Moto 3 000-8 000 €, pas de garage fermé |
| Étendue | RC + incendie + vol | Garage fermé nocturne | 100 à 200 € | Moto 5 000-15 000 €, garage sécurisé |
| Intégrale | Tous risques + dommages collision | Garage fermé obligatoire | 200 à 400 € | Moto > 15 000 € ou pièce rare |
Quelle formule selon votre situation ?
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Moto < 5 000 € + garage fermé + usage très occasionnel :
Formule Essentielle + option Assistance 0 km
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Moto 5 000-15 000 € + garage fermé + sorties régulières :
Formule Étendue (vol inclus)
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Moto > 15 000 € ou pièce rare ou usage fréquent :
Formule Intégrale + Protection juridique
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Pas de garage fermé sécurisé :
Formule Confort (sans vol) + renforcement Assistance
Valeur agréée et conditions de stockage : les deux pièges à éviter
L’erreur que je rencontre le plus souvent dans les dossiers ? La sous-estimation volontaire de la valeur agréée pour payer moins cher. Le raisonnement semble logique : déclarer 6 000 € au lieu de 10 000 € fait baisser la cotisation d’une vingtaine d’euros par an. Sauf qu’en cas de vol ou de destruction totale, l’indemnisation suit la valeur déclarée.
Les 2 erreurs qui plombent l’indemnisation :
1. Sous-estimer la valeur agréée = indemnisation amputée de 30 à 50 % en cas de sinistre total.
2. Ne pas respecter les conditions de stockage = refus de prise en charge pour le vol.
Dans mon accompagnement de propriétaires de motos anciennes, je vois régulièrement des écarts de 3 000 à 5 000 € entre la valeur déclarée et la valeur réelle du marché. Ce constat est limité à ma pratique et peut varier selon les assureurs, mais le mécanisme reste identique : vous économisez 20 € par an, vous perdez 4 000 € au moment où vous en avez besoin.
Le cas de Thierry et sa Honda CB 750 Four
J’ai accompagné Thierry l’année dernière. Cinquante-deux ans, restaurateur de profession, propriétaire d’une Honda CB 750 Four de 1975 estimée à 12 000 €. Il hésitait entre la formule Essentielle et la formule Étendue avec garantie vol.
Le problème ? Son garage n’était pas fermé à clé. Juste un abri couvert sans porte. La condition de stockage nocturne n’était pas remplie, ce qui excluait d’office la garantie vol standard.
La solution ? Nous avons opté pour un garage collectif à 300 mètres de chez lui, avec renforcement de la serrure. Surcoût : 45 € par an. Mais la garantie vol est validée, et Thierry dort tranquille.
La leçon que j’en tire : la garantie vol sur une moto de collection sans garage sécurisé est souvent un piège. Soit vous ne l’avez pas, soit vous payez un surcoût pour adapter votre situation. Mais ne croyez jamais qu’un assureur fermera les yeux sur cette clause.
Options à la carte : lesquelles valent vraiment le coup ?
Les options, c’est là que les devis s’envolent si vous cochez tout sans réfléchir. Voici mon classement après des années à décortiquer les contrats.
Options utiles
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Assistance 0 km (15-30 €/an) : indispensable sur moto ancienne -
Protection juridique (20-40 €/an) : utile si moto > 10 000 € -
Garantie équipements (10-25 €/an) : si casque et cuir haut de gamme
Options souvent superflues
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Garantie valeur à neuf : inadaptée aux véhicules anciens -
Protection conducteur premium : doublon avec mutuelle -
Extension circuit : inutile si vous ne faites que des balades
Conseil terrain : L’assistance 0 km prend tout son sens sur une moto ancienne. Les pannes peuvent survenir dès le démarrage, et sans cette option, vous organisez vous-même le remorquage – ce qui peut coûter 150 à 200 € selon la distance. Pour 25 € par an, le calcul est vite fait.
La chronologie type d’une souscription que j’observe sur le terrain : demande de devis avec photos le jour J, réception de la proposition sous 1 à 3 jours, validation de la valeur agréée (avec expertise si la moto dépasse 15 000 €) entre J+3 et J+7, puis signature et attestation provisoire vers J+10. La carte verte définitive arrive généralement sous quinzaine.
Si vous possédez également un scooter ou souhaitez comparer les approches, le guide d’assurance pour scooters et motos détaille les spécificités de chaque type de deux-roues.
Vos questions sur l’assurance moto ancienne
À partir de quel âge une moto est-elle considérée comme collection ?
Pour la carte grise collection, il faut 30 ans minimum et une production arrêtée. Mais les assureurs sont plus souples : certains acceptent des motos dès 12 ans d’âge si elles ont une côte officielle. D’autres exigent 20 ou 25 ans. Vérifiez toujours directement avec l’assureur.
Peut-on utiliser une moto de collection pour aller au travail ?
Certains contrats autorisent les trajets domicile-travail occasionnels, mais cette tolérance varie selon les assureurs. La plupart imposent un usage loisir exclusif avec un kilométrage limité (3 000 à 5 000 km/an). Relisez la clause « usage » de votre contrat avant de prendre cette habitude.
Comment faire estimer correctement la valeur de sa moto ancienne ?
Trois options : l’Argus moto (gratuit, base de départ), un expert automobile spécialisé véhicules anciens (150 à 300 €, recommandé au-delà de 10 000 €), ou une estimation par un club agréé FFVE. Conservez factures de restauration et photos datées pour justifier la valeur.
La garantie vol fonctionne-t-elle sans garage fermé ?
Rarement. La plupart des contrats collection conditionnent la garantie vol à un stationnement en garage fermé à clé entre 22h et 6h. Sans cette condition, le vol nocturne ne sera pas pris en charge. Vérifiez systématiquement cette clause avant de souscrire.
Quelle différence entre valeur agréée et valeur vénale ?
La valeur agréée est fixée au contrat : en cas de sinistre total, vous touchez ce montant. La valeur vénale est estimée au jour du sinistre par l’expert, souvent inférieure. Pour une moto ancienne dont la cote fluctue, la valeur agréée protège bien mieux votre investissement.
Et maintenant ?
Votre plan d’action avant de demander un devis
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Estimez la valeur réelle de votre moto (Argus + factures restauration) -
Vérifiez vos conditions de stockage nocturne (garage fermé ou non) -
Définissez votre usage réel (km/an, sorties club, trajets occasionnels) -
Demandez 3 devis en précisant la valeur agréée souhaitée
La bonne formule d’assurance moto ancienne, c’est celle qui correspond à votre usage réel et à la valeur de votre machine – pas la moins chère du marché. Posez-vous cette question : en cas de vol demain matin, quel montant vous permettrait de racheter une moto équivalente ? C’est ce chiffre qui doit figurer sur votre contrat.
Précisions sur les garanties et tarifs mentionnés
- Les tarifs indicatifs mentionnés sont des moyennes constatées et varient selon l’assureur, la valeur du véhicule et votre profil
- Les conditions d’éligibilité (âge du véhicule, kilomètrage, stockage) diffèrent selon les contrats
- Chaque situation nécessite une étude personnalisée pour déterminer la formule adaptée